Hacienda historia contemporánea. Artículo en Acento.com.do

Hace diez años, la Secretaría de Finanzas tenía que solicitar al Banco Central, vía epistolar, las informaciones sobre la deuda externa del Sector Público.  Para la  interna bancaria, los registros del Reservas tenían fe pública sobre las cuotas, moras y capital de los préstamos de las entidades estatales.  Un componente de riesgo por incumplimiento en el saldo del capital se sumaba a la tasa de descuento de su emisión de bonos internos, no obstante el decente desempeño en el pago del cupón de intereses y la promesa legal para liquidar balances fiscales a vencimiento.  Cajas de expedientes sobre nuevas deudas administrativas se acumulaban en un cuarto pequeño, escasamente iluminado por un bombillo con zócalo de cadenita.  Ahí quedaban a la espera de que avanzaran los trabajos de inspección y auditoría de la deuda documentada para fines de pago con  los bonos de la Ley 104-99, actividad bien estructurada y coordinada por una comisión creada para esos fines.

Base Datos Mercado Trabajo

Aquí muestro como se trabaja con la base de datos en Access para una sección de las encuestas de la fuerza de trabajo que publica el Banco Central en su página web. Otros reportes puede conseguir en el site AccessotecaGratis2

Base Access Indicadores Bancarios

Este video muestra como trabaja una base de datos en Access con la información de la Superintendencia de Bancos sobre los indicadores financieros de los bancos múltiples. La diseñé a partir de la información que en la Web coloca en Excel esa entidad reguladora. Los datos están en su mayoría hasta julio 2012.  Seleccionando tres bancos y las fechas para los gráficos, tiene un formulario donde puede sacar gráficos para cada uno de los 81 indicadores.

Pie de Amigo para Consultar Estadísticas

En la Fundación Economía y Desarrollo, advertía a los pasantes que revisaran bien los cuadros antes de pasarlos directamente al Dr. Dauhajre. Andy, les decía, podía de  memoria  detectar con precisión un error en el segundo decimal de la tasa de cambio, de un mes cualquiera, en los últimos dos años de la serie más reciente; recitar, en millones con su cifra después del punto, el PIB nominal del quinquenio y dictar para tallar en piedra, como porcentaje del Producto, los datos de una década para las  variables mas importantes de nuestra economía.

Más tarde encontré en Héctor Valdez un talento desconcertadamente similar para monitorear mentalmente magnitudes y variaciones absolutas o relativas de todo el arsenal estadístico que elabora el Banco Central. Sin papeles a mano, era común oírlo en reuniones con precisiones sobre variables económicas tales como “Ese era el valor de la emisión el lunes, ayer subió RD$200 millones; el faltante de pesos del gobierno no son como quinientos, hasta hoy son RD$417.5 millones que tiene que enviar para estar al día; el promedio de la tasa de interés en julio el año pasado fue mayor en 50 puntos básicos, pero recuerden que el Popular tuvo que  acelerar los desembolsos a…”

Para los que como yo pertenecen a los mortales que de memoria sólo recuerdan tendencias y desconfían del Ginkgo Biloba, les tengo estos reportes de una base de datos en Access que he diseñado con los datos del portal del Banco Central, disponibles en www.josealfredoguerrerob.com.

Regulación bancaria, privatización y Banco Agrícola

Los bancos están para captar ahorros de manera voluntaria del público. Con estos fondos por los que paga intereses de mercado, más financiamientos que obtienen por diferentes vías, canalizan crédito o hacen inversiones en valores, buscando un rendimiento que les permita cubrir costos y generar beneficios. Hasta aquí la descripción de la actividad luce como una fiesta exclusiva para participantes privados: Empresarios que ponen el capital, clientes que depositan o demandan recursos. Los más eficientes crecen, prosperan, pagan buenas tasas de interés y reparten utilidades. Los que dan malos préstamos y no atraen liquidez por bajas tasas o pésimo servicio, quiebran y las pérdidas, en simetría con las utilidades, deberían afectar sólo a sus dueños y ahorrantes.

Si así fuera, tendríamos privatizadas los números negros y rojos, pero en la banca mayorista no es así la cosa.  Se privatizan los beneficios y socializan las quiebras, gracias a un esquema de reserva fraccional donde un banco central es prestamista de última instancia y el gobierno cubre las pérdidas de los rescates  con las finanzas públicas. A causa de este amparo estatal a la actividad bancaria es que hay que soportar a regañadientes a los reguladores, participar, con o sin ganas, en las operaciones de crédito público y aceptar con resignación la membresía de los que, en su razón social, no esconden la esencia pública de todo el negocio.

Precios de los Combustibles en República Dominicana 2000-2012

Tengo disponible esta base de datos en Access sobre la historia de los precios de los combustibles desde el año 2000, hasta junio 2012.

La construí con los datos de la Web del Ministerio de Industria y Comercio (MIC). Desde la base se pueden consultar las leyes y reglamentos, asi como los avisos que se publican en la prensa sobre el precio de los combustibles.  Reportes y gráficos para cada combustible elegido por el usuario, en las fechas de su interes, tambien están disponibles. Aquí se puede comparar la evolución histórica del impuesto específico sobre los combustibles, para el valor real del impuesto y el que debio tener de haberse aplicado la indexación trimestral que disponía la ley. En reportes históricos mensuales se puede ver cómo el precio final del combustible se construye a partir del precio de paridad de importación, indicando el porcentaje que representan los impuestos y los márgenes de distribución y transporte.

Freedom House y su Ranking de Libertades

Freedom House publica todos los años, desde 1972, indicadores sobre los derechos políticos y las libertades civiles en el mundo. Cada nación recibe calificaciones, en esos dos aspectos, en una escala de 1 a 7 y la puntuación ponderada determina la categoría y color que exhibirá en el Mapa de la Libertad. En el del 2011, nuestro país continúa de color verde, con una nota de 2 que nos ubica con los países libres. Esta membresía corresponde a los que tienen entre 1 y 2.5 y la recobramos en 1998, luego de la crisis que siguió las elecciones generales de 1994.

La evolución de nuestros indicadores considero que refleja de manera adecuada la realidad.  En los años finales del período de los 12 años del Presidente Balaguer, nos calificaban como Parcialmente Libre y descendió hasta 4 la puntuación en la variable Derechos Políticos (PR).  Esto es consistente con los intentos autoritarios del gobierno por mantenerse en el poder. Fotos de militares y policías con calcomanías reeleccionistas en la culata de los fusiles, a horas de las votaciones, es probable que influyeran en las reuniones para calibrar el libertómetro. A partir del triunfo del PRD, en 1979, el país pasa al grupo Libre y mejora notablemente su puntuación, principalmente en las libertades políticas. En este aspecto obtuvo la nota máxima en 1982.  La puntuación de uno la pudo conservar a pesar de que el partido en el gobierno perdió las elecciones generales de 1986. Por el  accidentado ocaso del nuevo período del Dr. Balaguer,  nos vuelven a pintar de amarillo en el Mapa de la Libertad. Ahí estuvimos con los países Parcialmente Libres, con notas entre 3 y 5 en sus libertades civiles y políticas, hasta mediados de 1998

Lo que poco se ha hecho

Lean en www.villasClaudia.com el reglamento de la Junta de Vecinos, consulten los reportes de ingresos y gastos, miren en fotos la alegría de su club de caminantes y noten que el acceso lo controlan vigilantes privados, desde una garita modesta, quienes también patrullan las calles en el mismo tipo de motores sencillos, y silenciosos, que las normas imponen a los delivery.  El portal sirve para responder a quienes creen que este tipo de orden es sólo posible entre rubios suizos o aristócratas de abolengo, en un complejo de mansiones, celebridades y millonarios. Son criollos, de nuestro crisol de razas, sin apellidos sonoros, y de ingresos medios. De Las Matas de Farfán, Elías Sánchez, por ejemplo, compueblano de quien conocí las primeras informaciones de ese ejercicio libertario comunitario.

Libre Base Legal Dominicana: 317 documentos.

La base de datos en Access 2010 con 317 documentos legales está disponible para ser descargada completa en un site que consume los 100 MB que nos regala Google.  Para fines de evaluar si vale la pena, tenemos una versión más pequeña, con 9 leyes, y completamente funcional. Aquí dura mucho menos la descarga de un sólo archivo comprimido.

Payola, autodefensa barrial y Claudio Caamaño - Acento

Payola, autodefensa barrial y Claudio Caamaño - Acento

Payola musical.

Leí una reseña periodística de una obra sobre este tema, puesta a circular en la pasada Feria del Libro. Luce que no trae nada nuevo. La misma queja contra la ilegalidad de la práctica, el alegado abuso que representa contra los artistas y propuestas de nuevas leyes y penas para erradicarla. Otro autor confundido por no partir de estos puntos elementales.

Los cantantes de todos los géneros, solistas o en frente de combo, ejercen una profesión con fines de lucro. Sus discos salen al mercado con derechos de autor, para ser vendidos con beneficios económicos, y tienen una protección legal generosa para disfrutar la exclusividad de sus creaciones. No sacan producciones que sean de "dominio público", disponibles para ser utilizadas o comercializadas libremente por quien se interese. En consecuencia, no tienen derecho a ser favorecidos con publicidad gratis en emisoras de radio privadas, donde la norma es cobrar a todo el que quiere anunciar su oferta de bienes o servicios.

El reconocimiento de la payola como un contrato voluntario, similar al de la publicidad radial, a quien primero beneficia es a los artistas emergentes que, actualmente, pagan por sonar. Esta inversión en su futuro económico tienen que hacerla ahora en la sombra de la ilegalidad, en efectivo, sin recurso por incumplimiento de lo pactado y con la percepción equivocada de que se le vulnera un derecho. Quien percibe el pago le cotiza sobre lo que sería el precio en una transacción legal, por lo menos tres primas: a) Una, bien justificada, por la arrogancia del cantante que se cree con derecho a ser escuchado gratis por las masas, algo que, a propósito, a nadie se le ocurre invocar para poetas o novelistas; b) añade también un porcentaje por el estigma o descrédito público que le cae por participar en una transacción donde el cantante se percibe como víctima; y c) sube otro módico por ciento para enfrentar riesgos de una demanda legal, o como seguro de lucro cesante por el despido o clausura del espacio, que podría provocar ser denunciado o descubierto.

Libro "Hablan Los Empresarios"

Tengo disponible una version digital de este libro, del que fui editor, que se puede descargar en los dos enlaces a sites de Google que se presentan a continuación. 

Primera Parte
Segunda Parte

En el libro se encuentan artículos sobre empresas de los jóvenes empresarios de la ANJE (Helados Bon, Rayovac, el Nuevo Body Health Club), colaboraciones de miembros de esa asociación, hoy en otro grupo etario, (Rafael del Toro, Juan Bancalari, Enrique de Marchena, Carlos Cuello, Frank Tejada, Julio Aybar, Antonio Espín, Víctor Báez, Mario Dávalos) y trabajos de analistas invitados (Lorenzo Vicens, Juan Lladó, Jeffrey Poyo, Adrilya Vales y Yemel Mayo Ortega).

También contiene posiciones de la ANJE en el debate económico y relatorías de sus seminarios anuales o especiales. Su protesta contra el monopolio del transporte terrestre por FENATRADO, todavía hoy poder fáctico inexpugnable,  o sus reflexiones sobre las reformas económicas de principios de los 90s, como las espinosas modificaciones al régimen arancelario y a la base imponible de los principales impuestos.  Relatorías de sus famosos seminarios anuales, como el del “Pacto de Solidaridad”, y de uno especial sobre fusiones y adquisiciones de compañías, que tuvo lugar en el momento preciso que el tema dejaba de ser meramente académico en el país.

Encontrarán una sección con extractos del pensamiento de defensores de la libertad económica (Hazlitt, Rothbard, Mises, Hayek, Ayn Rand, Friedman), acordes con los temas de discusión en el momento, y una selección de los artículos que publiqué como editor de la página “Hablan Los Empresarios”, en el diario El Siglo, hasta el año 1992. Don Bienvenido Alvarez tuvo la cortesía de pautarla para los martes, complaciendo la solicitud de la ANJE durante la presidencia de Ricardo Pellerano, en 1989.

Tabla Concordancia Proceso Penal por Articulos

De esta interesante tabla, elaborada por Trajano Vidal Potentini, tomamos sus referencias para los articulos del 1 al 28 y creamos un reporte con la base legal que hicimos en Access.

Recuerdos de liberalismo en Semana Santa

Asistencialismo, deudas y Escolásticos en la Semana Mayor
 

En las semanas santas de los tiempos inquietos y sanos de la defensa de la filosofía liberal, se ambientaban los mensajes a la época.  El “Himno al Estado Benefactor” es un buen ejemplo. No recuerdo de dónde provino, o si algo añadimos o modificamos, a este texto que tan bien retrata lo que pasa en sistemas socialistas y sociedades con alta intervención estatal.  

“El gobierno es mi pastor, por tanto no necesito trabajar.  El me permite conseguir sin mi  esfuerzo un gran trabajo. Me mantiene trabajando en factorías inoperantes y destruye mi iniciativa. Me guía hacia una vida parasitaria por razones políticas.  Y, a pesar de que camino por el valle de la holgazanería y déficits fiscales, no siento miedo porque el gobierno está conmigo. El prepara una utopía económica para mí, expropiando las ganancias de mis propios nietos. Me llena la cabeza con falsa seguridad, mi ineficiencia se desborda. De seguro el gobierno tomará cuidado de mí todos los días de mi vida y habitaré para siempre en un paraíso de tontos.”

Lo publicamos en “La Gráfica del Día”, Lunes Santo del 90, en la sección económica de un importante diario matutino, en el tiempo que se aceleraba el derrumbe por implosión del socialismo.  Hoy, lamentablemente, sus letras siguen teniendo actualidad para describir el fracaso de estados asistencialistas en los cinco continentes.

El libro “Compadre Padre Juan” - Acento

Lo compré en la reciente Feria del Libro Católico, escrito por su sobrina, prólogo de su amigo Manuel Maza, testimonios de familiares, compañeros y portada con su foto en sotana, sentado en una moto de trabajo, y la misma sonrisa afable que recordamos los loyolistas de la excursión Pico Duarte 1976. Revelando que fue de Montalvo la iniciativa de esa aventura para iniciar el primero de enero del “Año de Duarte”, con una misa en la cima de su montaña, el Padre Maza inicia la presentación de la obra sobre este extraordinario sacerdote.

Tuvo que haber sido en Mata Grande, durante la bendición al primer desayuno de ese viaje, donde nos dimos cuenta que Juan y Manuel eran jesuitas de la misma masa. En una breve oración, manos abiertas sobre víveres humeando, nos invitó a reflexionar y actuar por una sociedad más justa en la forma retadora, prudente y gentil con que nos marcó Manolo Maza en religión de bachillerato. Por eso creo nos animamos a contarle la historia de mozalbetes inquietos de sexto bachillerato, en un colegio de rígida disciplina, a quienes Maza se presentó con la increíble propuesta de decidir entre dar la clase o salir a recreo.

Rabiosa Delincuencia, Autodefensa Imperiosa - Acento

Si miles de perros rabiosos comienzan a morder personas en todas las ciudades del país, me pregunto si en cada ensanche los ciudadanos van a esperar, pacientes, resignados y confiados, a que aparezcan los empleados del monopolio estatal antirrábico para resolver la situación.
Ancestrales creencias y propaganda contra la autodefensa, personal o contratada privadamente, han ayudado a mantener el derecho exclusivo de la entidad pública para actuar contra los violentos animales. Alega lograr mayor eficiencia (más captura a menor costo), equidad (distribución de agentes y unidades atendiendo variables demográficas), actuar sin discriminación (igualdad castigo sin importar pedigrí) y nada de crueldad en la persecución o reclusión de los callejeros que cuando muerden matan.

Crédito, bonos, acciones, libertad de expresión y pluralidad

El crédito bancario es una de las fuentes de liquidez con las que puede operar un negocio. No es única o exclusiva. La reinversión de utilidades, las ventas de nuevas acciones o la colocación de bonos al público también existen.

Una empresa que califica para un préstamo, pero se lo encuentra caro, se puede endeudar directamente con el público emitiendo valores, a una tasa con prima sobre la pasiva de referencia. Con esto consigue un flujo de caja más manejable, con pagos semestrales o trimestrales de intereses, y el saldo de capital a un plazo más largo que una obligación normal. Hasta el riesgo de tasas de interés es posible traspasarlo al tenedor del bono, incluyendo en la estructuración un "call option" que, localmente, se ha hecho hasta sin compensación adicional por ejercerlo.

Esta opción de llamar al bono para ser redimido, como su nombre lo indica, está a la discreción del emisor. No es una obligación. Un ejemplo parecido en el mundo no financiero lo encontramos con la pluralidad en los medios de comunicación. Esta característica es para los propietarios de periódicos, o emisoras de radio y televisión, una opción, no un mandato. Los dueños y directores han valorado y promovido la pluralidad con tanta valentía, y por tan largo tiempo, que parece creemos es parte de la naturaleza del periódico o la definición de una emisora. No es así. Quien trabaja o colabora en ellos opinando es simplemente un invitado, obligado, en consecuencia, a reglas elementales de la etiqueta social. Estas enseñan a no criticar la cena o el vino que brinda el anfitrión y también sobre el protocolo para rechazar o terminar con elegancia una relación.

Liberalismo en la Tradición Clásica - Acento

En su libro sobre el liberalismo en la tradición clásica, Von Mises opina que existe un consenso generalizado de que la división del trabajo, o la especialización, es la base de la cooperación humana. Esta hace posible que los recursos para la producción, tierra, trabajo y maquinarias o capital, generen un mayor nivel de producto que lo que se lograría si los individuos actuaran de manera aislada. Este consenso, sin embargo, se rompe a la hora de decidirse entre las dos formas o sistemas de propiedad sobre los medios de producción en que puede darse la cooperación humana. El socialismo propone la propiedad comunitaria; el liberalismo, la propiedad privada. La posición intermedia, en la que los gobiernos tienen propiedad y control regulatorio sobre áreas de la economía, la consideran inestable y con tendencia a moverse cada vez hacia el socialismo.

Para el pensamiento liberal sólo es eficiente y practicable la propiedad privada de los medios de producción. En 1927, en su famoso libro "Socialismo", Von Mises expuso su tesis de que ese sistema estaba destinado al fracaso. Con la propiedad estatal es imposible hacer el cálculo económico de determinar el costo de producción de los bienes y servicios, situación que impide la creación de riqueza y la satisfacción de los consumidores. En economías que operen con la filosofía liberal, en cambio, la propiedad privada es la piedra angular sobre la que se fundamentan o derivan otros principios que permiten el progreso y el bienestar. Por ejemplo, libertad, paz y gobiernos limitados.

La Paz con los Videos Juegos de Guerra

No recomiendo prohibir o limitar de manera excesiva el tiempo que sus hijos pasan como soldados virtuales, jugando a la guerra con sus compañeros o, vía Internet, contra adolescentes de todo el mundo.  En vez de  manu militari, mi sugerencia es que vean y comenten en familia, con el mínimo de distracciones, la película “Jhonny Cogió su Fusil”.  Les garantizo que luego del cine forum verán espontáneamente surgir: a) un acuerdo consensuado sobre las horas máximas que dedicarán a estos videojuegos y b) un juramento colectivo de oponerse, y desobedecer si se convierte en ley, a medidas para  imponer  un servicio militar obligatorio.

Si conoce esta obra de Dalton Trumbo, no le sorprenderá mi anuncio de que Jhonny puede traer esta ventura de amar la paz y condenar la guerra.  El mortero que en Modern Warfare III o Call of Duty les añade una sola equis, porque no mató al enemigo que impacta, en la película deja al raso o cabo sin extremidades, de hecho, como un despojo vivo que es sólo cerebro y torso.  Tentación tendrán sus hijos de adivinar el final, siguiendo los parámetros de otras películas.  La cara se reconstruye al estilo robocop o  brazos y piernas biónicas lo convierten en superhéroe. Con las prótesis supera la depresión, recupera la autoestima, hace dinero y se casa con una oriental, como apareció de punta en blanco el Teniente Dan Taylor en “Forrest Gump”.  ¡Frío, frío!

En Apoyo a Ron Paul - Acento

En abril del 2002, cuando todavía se removían escombros del ataque a las Torres Gemelas, Ron Paul pronosticaba "durante la próxima década los ciudadanos estadounidenses serán más pobres y menos libres, al mismo tiempo que dependerán cada vez más del gobierno para su seguridad económica". En su breve intervención en el Congreso de los Estados Unidos, el hoy aspirante a la nominación presidencial por el Partido Republicano basaba sus predicciones en "la intervención del gobierno en la economía y los asuntos privados de nuestros ciudadanos, así como en las situaciones internas de países extranjeros".

Este tenaz, consistente y certero crítico del Leviatán con amargura vislumbraba que "El Congreso y la Presidencia darán un giro radical hacia la expansión del tamaño y el grado de influencia del Gobierno Federal. Esto va a satisfacer tanto a los liberales como a los conservadores. Los poderes policiales y militares van a crecer, para satisfacción de los conservadores. El Estado del Bienestar, a nivel doméstico e internacional, también se abultará, alegrando así a los liberales. Ambos bandos darán su respaldo a las aventuras militaristas en el extranjero." Sobre éstas últimas, el congresista de Texas alertó sobre la guerra inconstitucional que se le haría a Irak con el apoyo de otras naciones. A Tony Blair, de Inglaterra, lo citaba como Rey Momo de ese carnaval macabro en que, por fortuna, nuestra comparsa, que no debió ir, fue sacada a tiempo.

¿Qué otras cosas veía venir el oráculo libertario? El financiamiento de la costosa guerra por excesivos impuestos y emisión monetaria, el desequilibrio de los mercados de productos, el desplante olímpico de los Estados Unidos a las resoluciones de la ONU, la odiosa asimetría en el enjuiciamiento a criminales de guerra, las jugadas, abiertas o clandestinas, de otros gobiernos que aprovecharán el conflicto para vender armas o tomar control de recursos naturales y el derrocamiento de regímenes árabes moderados por la multiplicación del apoyo a los fundamentalistas, germinada por la agresión armada y los embargos económicos.

Así como George Orwell explica que el miedo al regreso de Mr. Jones permitió al cerdo Napoleón establecer su régimen de terror en la "Granja de Animales", Ron Paul decía hace diez años: "La erosión de las libertades civiles aquí en nuestra tierra continuarán con el gobierno haciendo un uso excesivo de los generosos poderes que obtuvo con la Ley Patriota, para responder al miedo político de los actos terroristas."

Con la finalidad de cambiar esas predicciones dantescas, que probaron ser tan reales, Paul está en su segunda aspiración por la nominación presidencial del Partido Republicano. Da gusto escuchar en los debates a este buen Ron añejo, de 76 años, enemigo jurado del banco central, la oficina de impuestos y otras agencias federales, interesado exclusivamente en defender principios que no traiciona por conveniencias electorales. Es el único, por ejemplo, que se adhiere a una política exterior de no injerencia en asuntos internos de otros países. Principio extraño para sus extravagantes oponentes, que hablan ansiosos de gobernar con poderes imperiales en su país y el resto del mundo.

Para Descargar Libre Base Legal

Aquí se puede descargar también la base de datos en Access.  Son 170 documentos y el propósito es seguir aumentando el número de leyes.

Libre Base Legal Dominicana

En este artículo en Acento.com.do describo, con nuevos detalles, la base legal de 170 documentos que desarrollamos en Access.  En un site de Google, BaseLegalRD, se puede descargar el manual, las bases de Access y las 170 leyes que contiene. El usuario puede leer la ley escogida en un formulario de Access, donde podrá registrar sus comentarios, o crear reportes de artículos en diversas leyes, en los cuales también puede digitar sus propias ideas.  Acabo de ponerla en el site, tal cual la tengo en mi computadora, con un manual que describe la instalación y su funcionalidad.  La descarga es gratis. Sólo requiere solicitar autorización para hacerlo enviando un correo electrónico a BaseLegalRD@gmail.com.

Si prefiere probarla desde un CD, estamos pensando entregar algunos a las librerías que le interese distribuir gratis (que me imagino reservarán, si les gusta, a quienes les compren libros), así como amigos que crean el esfuerzo beneficioso y lo quieran difundir.

Para quienes quieran probarla, descargando de la red, sin identificarse, la pondré en el site de Google público que tengo en este blog. Este es otro granito de arena en esa monumental red de conocimiento y entretenimiento libre que nos ofrece esa Web a la que debemos defender "por cualquier medio necesario" de la ofensiva del poder político-mercantilista..

Competencia y Servicio al Cliente

"Bienaventurada sea la competencia, porque el consumidor gobernará la oferta, guiará los precios y renovará la faz del mercado". Esta máxima no ha aparecido en papiros antiguos, pero la tiene presente todo productor, de un bien o servicio, obligado a competir por la preferencia de los clientes. De esta situación incómoda, es natural que quieran escapar. Diversas vías se pueden negociar con el poder político para limitar las opciones al consumidor. Prohibición, cuotas mínimas o aranceles altos a las importaciones. Protección a la empresa naciente, subsidios a la que envejece. Controles de precios, etiquetas en español o registros de salubridad. Si la competencia sale airosa de esa ofensiva, los empresarios terminan aceptando que su destino depende del plebiscito diario de los compradores.

La razón, fundamentalmente egoísta, de lograr la mayor satisfacción por lo que está pagando, guía al cliente a dar su voto en efectivo, o promesa de pago, al dueño de un negocio. Este reconoce que su tienda es un colegio electoral, donde la competencia es más dura que en los centros donde se enfrentan los partidos. La suya es diaria, no cuatrienal, y, hasta el momento de consumar el sufragio, la propaganda del contrario es tan agobiante como incesante. Odette Marie no aspira fidelidad de novia a quien, en fila para pagar, chequea un encarte con mercadería de otras tiendas. Luchy no la considera villana por voltearse a pedir opinión o mandar mensaje con el emotícono "¡Indecisa, dime ya!". Si compra o deja el carrito en la caja, la señora recibirá de Tito su mejor sonrisa. Una falta con técnica a Langa, en el próximo juego de la liga añeja, siempre compensa el estrés diario de las ventas.

Score Predictivo y Burós de Crédito

TransUnion, importante agencia de información crediticia en Estados Unidos, tiene una subsidiaria local que desarrolló el primer modelo de score predictivo, con datos reportados al buró y el estándar usado en mercados financieros desarrollados. Medir con un sólo número el riesgo de una persona que solicita préstamos, surgió cuando empresas similares unieron esfuerzos con la Fair Isaac Corporation, líder y pionera en el desarrollo econométrico de estos modelos.

Resultado de la creatividad y la participación voluntaria de agentes privados, la herramienta establece una regla sencilla para determinar los rangos en que se aprueban o rechazan solicitudes. Esto permite eliminar costos administrativos, asociados con la evaluación del préstamo, y reducir gastos por provisiones al evitar la selección de potenciales malos clientes. Modelos que permiten, por ejemplo, determinar el porcentaje de los que presentarán problemas de mora por más de 90 días, son superiores a métodos de puntuaciones o ponderaciones sobre variables crediticias y sociodemográficas, por ser diseñados con una observación empírica más robusta de las conductas de los deudores.
En la metodología seguida por TransUnion en su score predictivo, los clientes se clasifican en grupos, con la finalidad de que la puntuación individual se obtenga del estrato de población con que se comparten características homogéneas (antigüedad y número de cuentas, utilización del producto, frecuencia de moras). Esto mejora las posibilidades de aprobación a quienes, con sus pares, tienen un valor más alto que el resultado de su comparación con la población total.